Տուն գնելու համար բավական գումար խնայելու պատրաստ լինելը կարող է ճնշող լինել: Բայց երբ դուք բաժանեք նոր տուն գնելու ծախսերը և պարզեք, թե ինչ կարող եք ձեզ թույլ տալ, շատ ավելի լավ կզգաք: Հենց իմանաք, թե որքան պետք է խնայեք ամեն ամիս ձեր նպատակին հասնելու համար, փնտրեք ձեր ծախսերը կրճատելու եղանակներ: Դուք նաև պետք է ավտոմատ փոխանցում կատարեք ձեր խնայողական հաշվին: Նախքան դա իմանալը, դու երջանիկ տանտեր կլինես:
Քայլեր
Մաս 1-ից 3-ը. Հասկանալով ձեր տուն գնելու ծախսերը
Քայլ 1. Կրակեք մոտ 20%կանխավճարի դիմաց:
Կանխավճարը կլինի տուն գնելու ամենամեծ անմիջական արժեքը: Եթե դուք կարող եք վճարել ձեր տան ընդհանուր արժեքի առնվազն 20% -ի դիմաց, ապա ստիպված չեք լինի վճարել մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI), որը պաշտպանում է վարկատուին ձեր վարկի չկատարումից: Եթե դուք պետք է գնեք PMI, ձեր ամսական վճարումները կարող են զգալիորեն ավելի բարձր լինել: Դուք նաև կկարողանաք ավելի լավ տոկոսադրույք ստանալ հիփոթեքային ընկերություններից ՝ երկար ժամանակ խնայելով ձեր գումարը:
- Տուն գնելու համար անհրաժեշտ չէ խնայել 20% կանխավճար: Որոշ վարկեր թույլ կտան ձեզ իջեցնել 0%-ը, իսկ մյուսները կարող են պահանջել 3%, 3.5%, 5%կամ 10%: Աշխատեք ձեր վարկատուի հետ `ձեզ համար լավագույն տարբերակը գտնելու համար: Այնուամենայնիվ, այս փոքր վճարելը կհանգեցնի նրան, որ դուք ստիպված կլինեք վճարել PMI:
- Որոշ ընկերություններ կարող են թույլ տալ ձեզ բաց թողնել PMI- ն ՝ ավելի բարձր տոկոսադրույք վճարելու դիմաց: Սա կարող է լինել ձեզ համար ավելի լավ տարբերակ: Talkախսերը նվազեցնելու լավագույն միջոցը պարզելու համար խոսեք հարկային խորհրդատուի հետ:
Քայլ 2. Ավելացրեք փակման և տեղափոխման ծախսերը:
Փակման ծախսերը ներառում են ստուգման վճարները, գույքահարկը, գնահատման վճարները, էքսկուրսային վճարները, վարկատուների ապահովագրությունը, գրանցման վճարը և ձեր հիփոթեքային ընկերության կողմից գանձվող կանխավճարային տոկոսները: Հնարավոր է նաև, որ անհրաժեշտ լինի վճարել լրացուցիչ վճարներ անմիջապես ձեր վարկատուին, օրինակ ՝ ձեր վարկը ստուգելու համար վճարը և վարկի ծագման վճարը: Բոլորը միասին, դրանք սովորաբար կկազմեն տան ընդհանուր արժեքի 2-5% -ը: ԱՄՆ -ում տեղափոխման ծախսերը, ընդհանուր առմամբ, կկազմեն $ 400 -ից $ 2,000,000 ԱՄՆ դոլար:
- Չնայած ձեր ստուգման և գնահատման վճարները ձեր փակման ծախսերի մի մասն են, դուք դրանք կվճարեք, երբ ծառայությունները մատուցվեն:
- Որոշ դեպքերում դուք պետք է վճարեք նաև ձեր ապահովագրության առաջին տարվա համար փակման պահին:
- Կանխավճարային տոկոսադրույքը այն ընդհանուր տոկոսն է, որը կուտակվում է հիփոթեքային վարկի վճարման փակման օրվա և ձեր առաջին պաշտոնական հիփոթեքային վճարման միջև:
Քայլ 3. Վերանորոգման և դեկորի համար պատրաստ եղեք կանխիկ գումար:
Հավանական է, որ երբ տեղափոխվեք, կցանկանաք որոշ վերանորոգումներ կատարել: Կարող եք նաև դատարկ սենյակներ լցնել նոր կահույքով: Քանի որ դուք պետք է ակնկալեք, որ ամեն տարի ձեր տան ընդհանուր արժեքի մոտ 1-3% -ը կներդնեք սպասարկման մեջ, պլանավորեք այդքան գումար ծախսել նաև տուն գնելուց անմիջապես հետո:
Քայլ 4. Բավականորեն առանձնացրեք 6 ամսվա հիփոթեքային վճարումները ծածկելու համար:
Հիփոթեքային վճարումներից հետ կանգնելը երբեք լավ գաղափար չէ, այնպես որ համոզվեք, որ ձեր վարկատուի հետ հարաբերությունները սկսում եք աջ ոտքով: Եթե դուք բավականաչափ կուտակված եք ՝ առնվազն կես տարվա վճարումներ կատարելու համար, պատրաստ կլինեք ցանկացած արտակարգ իրավիճակների, որոնք կարող են առաջանալ:
Քայլ 5. Մի պլանավորեք դատարկել ձեր խնայողական հաշիվը:
Ձեր խնայողությունների մի մասը նվիրեք արտակարգ իրավիճակների լուսաբանմանը: Դուք միշտ պետք է ունենաք բավականաչափ գումար խնայողություններ ՝ ձեր ընդհանուր ծախսերի 6 ամսվա համար (ներառյալ սնունդը, կոմունալ վճարները, երեխաների խնամքը և դրանց միջև եղած ամեն ինչ): Եթե տուն գնելը կվերացներ այս անհետաձգելի հիմնադրամը, ապա դեռ պատրաստ չեք քայլին գնալու:
Մաս 3 -ից 3 -ը. Գնահատելով ձեր եկամուտներն ու նպատակները
Քայլ 1. Գրեք ձեր ամսական եկամուտը:
Եթե ձեր եկամուտը տարբերվում է ամիս առ ամիս, ձեր ընդհանուր տարեկան եկամուտը բաժանեք 12 -ի ՝ ձեր մոտավոր ամսական եկամուտը ստանալու համար: Դուք կօգտագործեք այս համարը ՝ որոշելու, թե որքան կարող եք յուրաքանչյուր ամիս ծախսել բնակարանային ծախսերի վրա:
Քայլ 2. Բազմապատկեք ձեր ամսական եկամուտը 0.28 -ով `տեսնելու, թե ինչ կարող եք ձեզ թույլ տալ:
Ձեր բնակարանային ծախսերը չպետք է լինեն ձեր ամսական եկամտի 28% -ից ավելին: Գումարը պետք է ներառի ձեր հիփոթեքային վճարումները, հարկերը, վերանորոգման և սպասարկման և տան սեփականատերերի ապահովագրության վճարները: Երբ իմանաք, թե որքան գումար կարող եք վճարել ամսական, դուք կկարողանաք պարզել այն ընդհանուր գումարը, որը ցանկանում եք ծախսել ձեր նոր տան վրա:
- Օգտագործեք հիփոթեքի առցանց հաշվիչներ, ինչպիսիք են https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator: Այս հաշվիչները կօգնեն ձեզ պարզել ձեր հիփոթեքի պայմանները, ներառյալ ձեր հիփոթեքի վճարը, տոկոսադրույքը, վճարումների քանակը, վճարումների հաճախականությունը, վճարները և վարկատուի ապահովագրությունը, եթե կիրառելի է: Առցանց հաշվիչները թույլ են տալիս փոխել այս գործոնները և տեսնել, թե ինչպես են փոփոխությունները կազդի ձեր ամսական ծախսերի վրա:
- Մի մոռացեք հաշվի առնել ձեր վարկը: Որքան լավ է ձեր գնահատականը, այնքան ավելի լավ հիփոթեքային տոկոսադրույք կստանաք: Եթե ձեր վարկը այս պահին այնքան էլ լավ չէ, խոսեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ `այն տուն գնելուց առաջ այն բարելավելու եղանակների մասին:
Քայլ 3. Օգտագործեք ձեր նպատակային տան արժեքը `գումարելու այն, ինչ ձեզ հարկավոր է վճարել անմիջապես:
Հիշեք, դուք պետք է պատրաստ ունենաք կանխիկ գումար ձեր կանխավճարի, փակման ծախսերի, տեղափոխման վճարների, վերանորոգման և նոր իրերի, մի քանի ամսվա հիփոթեքային վճարումների և արտակարգ իրավիճակների համար: Ընդհանուր առմամբ, սա կհամալրի ձեր տան ընդհանուր արժեքի մոտ 28% -ը, գումարած այն, ինչ ձեզ հարկավոր է 6 ամսվա հիփոթեքային վճարումների և այլ ծախսերի համար: Այսպիսով, եթե ձեր տան արժեքը $ 250, 000 ԱՄՆ դոլար է, կատարեք հետևյալ հաշվարկները.
- $ 250, 000 x 0.20 = $ 50, 000 ԱՄՆ դոլար ձեր կանխավճարի համար:
- $ 250, 000 x 0.05 = $ 12, 500 ԱՄՆ դոլար `ձեր փակման ծախսերի համար:
- $ 250, 000 x 0.03 = 7 $, 500 ԱՄՆ դոլար ՝ վերանորոգման և նոր կահույքի/դեկորի համար:
- Ամսական $ 800 հիփոթեքային վճարով 6 ամսվա արժեքը կլինի $ 4, 800 ԱՄՆ դոլար:
- Ամսական մոտ $ 2,000/ամսական ծախսերով (ներառյալ ձեր հիփոթեքը), 6 ամսվա արժեքը կկազմի $ 12,000,000 ԱՄՆ դոլար:
- Եթե ավելացնեք շարժական վճարները $ 1, 500 ԱՄՆ դոլար, ապա ընդհանուր գումարը, որը դուք պետք է կուտակեք, երբ գնում եք ՝ $ 88, 300 ԱՄՆ դոլար:
Քայլ 4. Պարզեք, թե երբ եք ցանկանում գնել ձեր տունը:
Հենց հստակ իմանաք, թե որքան գումար է պետք ձեր տունը գնելու համար, բաժանեք այն այն տարիների թվի վրա, որոնցով նախատեսում եք խնայել: Այնուհետև այդ թիվը բաժանեք 12 -ի ՝ տեսնելու համար, թե որքան պետք է ամեն ամիս հետաձգեք: Ասեք, որ ցանկանում եք խնայել 88, 300 դոլար 6 տարվա ընթացքում: Ձեր հաշվարկները կլինեն այսպիսին.
- $ 88, 300/6 = $ 14, 717/12 = $ 1, 227 ԱՄՆ դոլար:
- Երբ հաշվարկներ ես կատարում, ավելի շուտ կլորացիր, քան ներքև:
3 -րդ մաս 3 -ից. Ձեր խնայողությունների ծրագրի իրականացում
Քայլ 1. Կրճատեք մեքենա վարելը, երբ կարող եք:
Գազի, տեխնիկական սպասարկման, ապահովագրության և ցանկացած ամսական վճարումների միջև, որոնք անհրաժեշտ են, մեքենաները թանկ են: Եթե կարողանաք մեքենայով երթևեկել կամ հասարակական տրանսպորտով երթևեկել, ամենայն հավանականությամբ ամեն տարի հազարավոր կխնայեք: Դուք նույնիսկ կարող եք մտածել ձեր մեքենան վաճառելու և սովորելու ապրել առանց դրա:
- Եթե վաճառում եք ձեր մեքենան, ապա այդ գումարը դրեք խնայողությունների մեջ: Դա ձեզ մեծ լիցք կհաղորդի և ձեզ շատ ավելի կմոտեցնի ձեր նոր տանը:
- Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է մեքենայով աշխատանքի գնալ և ամեն օր շրջել, փորձեք էներգախնայող մեքենա ընտրել: Դուք կարող եք նաև բազմաթիվ հանձնարարություններ կատարել տանից դուրս գտնվող յուրաքանչյուր ուղևորության ժամանակ ՝ սահմանափակելու համար, թե որքան հաճախ եք այդ բանալին պտտեցնում բռնկման մեջ:
Քայլ 2. Մտածեք ձեր պարտքի վերաֆինանսավորման կամ համախմբման մասին:
Եթե ունեք ուսանողական վարկեր, տան կամ մեքենայի վարկ կամ վարկային քարտի պարտք, դիմեք ձեր պարտատերերին: Տեսեք, արդյոք դուք իրավասու եք ցածր տոկոսադրույքների կամ ծրագրերի համար, որոնք կարող են նվազեցնել ընդհանուր գումարը, որը դուք կվճարեք երկարաժամկետ հեռանկարում: Կարող եք նաև նշանակել ֆինանսական խորհրդատուի հետ ՝ ձեր տարբերակները քննարկելու համար:
Քայլ 3. Բարելավեք ձեր էներգաարդյունավետությունը:
Ձեր տան բոլոր հին լամպերը փոխարինեք CFL կամ LED լամպերով: Կարող եք նաև անջատել ցանկացած էլեկտրական սարքեր դրանք օգտագործելուց անմիջապես հետո: Ամռան ամիսներին, երբ տանն եք, նպատակ դրեք 78 ° F (26 ° C) ջերմաստիճանի, իսկ մեկնելուց բարձրացրեք ջերմաստիճանը մոտ 10-15 աստիճանով: Ձմռանը տեղադրեք ձեր ջերմաստիճանը այնքան ցածր, որքան հարմար է ձեզ և ձեր ընտանիքի համար: Իջեցրեք այն 10-15 աստիճանով, երբ տնից հեռու եք:
- Ամռանը տունը ավելի զով դարձնելու համար երկրպագուներին աշխատեցրեք այն սենյակներում, որտեղ դուք շփվում եք: Այնուամենայնիվ, դուրս գալուց անպայման անջատեք դրանք:
- Heatերմության մեջ փակվելու համար, ձեր դռներն ու պատուհանները եղանակից պաշտպանեք:
Քայլ 4. Ավելի քիչ ծախսեք զվարճանքի և զվարճանքի վրա:
Թեև ընկերների հետ խմելու դուրս գալը երկար շաբաթվա վերջում հանգստանալու կատարյալ միջոց է, այդ բարերի ներդիրները կարող են գումարվել: Այդպես կարող են լինել ֆիլմեր և ձեր ամսական մալուխային հաշիվները: Treatբոսանքներին վերաբերվեք որպես հատուկ հյուրասիրությունների և սահմանափակեք դրանք ամսական մեկ անգամ: Չեղարկեք ձեր մալուխը և հետևեք ձեր նախընտրած շոուներին ինտերնետ-հոսքային ծառայություններով, որոնք ընդհանրապես շատ ավելի էժան են:
Ureամանցի ծախսերը համակարգված կրճատելու համար հաշվարկեք, թե որքան եք ծախսում «զվարճանքի» վրա 1 ամսվա ընթացքում: Հաջորդ ամսվա ընթացքում փորձեք այդ թիվը կիսով չափ կրճատել:
Քայլ 5. Պլանավորեք սնունդ ՝ մթերային ուղևորությունների և սննդի ծախսերը կրճատելու համար:
Որքան ավելի շատ տանը պատրաստեք ուտելու փոխարեն, այնքան ավելի շատ կխնայեք: Ուտեստների պլանավորումը ոչ միայն կօգնի ձեզ ավելի շատ տնական ուտեստներ ունենալ, այլև կօգնի ձեզ կազմակերպված մնալ մթերային խանութում: Սա կնվազեցնի ձեր կատարած ուղևորությունների թիվը և կսահմանափակի պատահական գնումները, որոնք հակված եք կատարել 5 -րդ միջանցքում:
Քայլ 6. Ստեղծեք ավտոմատ փոխանցում ձեր խնայողական հաշվին:
Գումար խնայելը շատ ավելի հեշտ է, երբ անիմաստ է: Կապվեք ձեր բանկի հետ կամ օգտագործեք բջջային հավելված ՝ ամեն ամիս ստուգումից մինչև խնայողություններ փոխանցելու ճշգրիտ գումարը, որը պետք է խնայեք ձեր տան համար: Երբ կարող եք, դուք նաև պետք է ավանդներ դնեք բոնուսների, հարկային հայտարարագրերի և այլ կանխիկ դրամական միջոցների վրա ձեր խնայողական հաշվին:
